新年，你做理财规划了吗

不少市民感叹，过去都是自发理财，自己盲目进行投资，风险大收益却甚微。业内人士认为，投资理财的需求从无到有，从单一到复杂，从简单到迈向专业化，银行的理财专家会根据投资者的需求做好一份理财规划，让投资者有的放矢，获取更大收益。

　　市民理财意识日渐增强

　　过去人们理财都是自发的，大多数人靠的是勇气和运气，很多人觉得理财投资门槛很高，没有想过把钱放在自己未知的领域去“冒险”。２００７年的投资热改变了这个现象，市民理财意识日渐增强，理财工具和产品也开始更加“亲民”。
　　自本报开通“财富热线”以来，不少热心读者打来电话，希望专业的理财师为自己提供个性化的理财方案，让自己手上的闲散资金获得更大收益。市民迫切的投资愿望，在此可见一斑。
　　市民杨先生称，自己有一笔在５年之内不会动的资金，而他是从外地来黄打工，没有房子和车，暂时租房住。他认为，与其把钱存在银行，不如让银行的理财专家制订一个理财方案，最大限度地获得收益。石先生有８万元资金，３年内不会动，希望有一个风险偏低、收益稳健的理财产品，让自己获取最大收益。
　　在记者接到的热线电话中，不少市民询问自己的闲散资金如何操作收益最大，然而大多数人对自己的理财需求和人生规划并不明确，让理财师很难有针对性地进行理财规划，进行产品组合。理财专家提醒，市民在进行理财时一定要明白自己的需求，比如计划在几年内买房买车等。

　　摆正心态　快乐理财

　　黄石一些银行的理财专家认为，投资其实是一把双刃剑，作为投资者，若想投资稳健而没有风险，伴随的将是较低的收益；同样，若想让投资获得较高回报，也要承担较高的投资风险。
　　交通银行黄石分行国际金融理财师刘胜认为，在进行理财时，投资者不能有赌博心理，把理财产品作为一种敛财工具，健康正确的投资心态会让人们体会到理财的乐趣，从而更准确地把握投资方向。
　　在个人和家庭经济生活中，应建立起与资产、收入相匹配的日常生活消费体系，也要建立起与个人和家庭生存阶段、健康状况、消费预期、职业特点等相匹配的避险体系，做到未雨绸缪。
　　理财专家介绍，市民要正确认识不可变风险与可变风险。单一地把余钱存进银行拿利息，而不进行任何其他投资活动，这种风险是不可变风险，或者说是固定风险。而将家庭的收入合理地进行安排，将家庭节余的钱合理地进行投资，这种风险是可变风险，也可以说是可以控制的风险，问题就在于有没有正确地综合运用避险工具和风险投资工具的能力，在私人理财中出奇制胜。

　　专家提醒：因时而异　动态操作

　　交通银行黄石分行国际金融理财师刘胜介绍，理财是一个动态的过程，随着个人和家庭及市场的变化而变化。例如收入的提高或减少，消费水平也将随之提高或下降。年龄也会影响投资方向，如年轻的单身男女，一般情况下，他们的避险准备除了保留一定的紧急备用金外，再买１０—２０万元保额的人身意外伤害保险和２万元保额的意外伤害医疗保险即可。待到结婚生儿育女后，就得为子女的教育进行投资了。人到中年，身体机能开始逐步衰退，这时医疗保障方面的需求就凸现出来。人到老年，医疗健康方面的需求更加迫切，赚钱能力却越来越低。
　　专家认为，年轻人身体健康，事业的再生能力强，因此在私人资本的处置上，可做一个进攻型的投资者。等到中年时，一方面上有老、下有小，经济压力大；另一方面，中年正是人生中事业和财富创造的收获期，因此应做攻守兼备型投资者。而老年人，一方面已进入赚钱的低谷期，另一方面又已进入被动消费（日常生活消费、医疗保健消费）的高峰期，因此在投资时应做防守型投资者。
　　对个人而言，理财投资的专业性强，因而投资者应明白自己的投资、收益需求及风险承受能力，让专业理财师做出合适的理财规划。